Konsolidacja kredytowa ma wiele zalet. Pozwala uporządkować swoje zobowiązania finansowe, pozbyć się kilku rat na rzecz jednej, łączącej wszystkie poprzednie. W toku negocjacji z bankiem można zmniejszyć wysokość raty i tym samym odciążyć budżet domowy.
Kredyty konsolidacyjne – gotówkowe i hipoteczne – są specyficznymi kredytami bankowymi, ponieważ zaciągamy je po to, aby uregulować inne zobowiązania kredytowe i pożyczkowe. Nie należy przy tym mylić kredytów konsolidacyjnych z kredytami oddłużeniowymi, ponieważ to dwa zupełnie różne produkty. Jak wybrać taki kredyt, który połączy inne zobowiązania? Najlepsze i najtańsze kredyty konsolidacyjne - ranking dostępny na https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne wskaże u szczytu listy z wymienionymi ofertami. Które oferty są obecnie najkorzystniejsze?
Mając kilka kredytów do spłaty, automatycznie musimy spłacać kilka różnych rat. Problemy narastają, jeśli termin spłaty przypada na różne dni, a kwota rat staje się coraz bardziej problematyczna. Kiedy koszty wzrastają i istnieje ryzyko, że nie będziemy w najbliższej przyszłości w stanie regulować zobowiązań terminowo, powinniśmy zastanowić się nad opcją odciążenia swojej kieszeni. To możliwe dzięki kredytom konsolidacyjnym.
Istotą kredytu konsolidacyjnego jest połączenie kilku kredytów i pożyczek w jeden, większy kredyt, ale z niższą ratą. Trzeba mieć przy tym świadomość, że owa mniejsza wysokość raty niż sumaryczna kwota do spłaty przed konsolidacją wynika z wydłużenia okresu kredytowania. Należy się zatem liczyć z wyższymi kosztami całkowitej spłaty kredytu. Niemniej doraźna ulga dla budżetu jest znacząca i dlatego warto skorzystać z możliwości konsolidacji.
W zależności od oferty kredytów konsolidacyjnych możemy mieć do czynienia z hipotecznymi kredytami konsolidacyjnymi lub gotówkowymi. W pierwszym przypadku zabezpieczenie hipoteczne na nieruchomości powoduje, że bank może zaoferować klientowi zwykle korzystniejsze warunki kredytowania.
Co więcej, hipoteczne kredyty konsolidacyjne umożliwiają konsolidację obejmującą również klasyczne kredyty hipoteczne. Zmniejszenie wysokości raty kredytowej przy konsolidacji może wynikać także i z solidnego zabezpieczenia kredytu hipoteką ustanowioną w księdze wieczystej nieruchomości.
Do czasu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego oraz wpisu hipoteki do KW nieruchomości na rzecz banku być może będzie on żądał od klienta opłacania składek na ubezpieczenie pomostowe. Jest ono traktowane jako tymczasowe zabezpieczenie spłaty kredytu.
Natomiast kredyty gotówkowe służące konsolidacji będą z reguły służyły połączeniu zobowiązań o charakterze konsumpcyjnym, takich jak:
W takim przypadku nie ma konieczności zabezpieczania kredytu konsolidacyjnego, ale bank ponosi stosunkowo wyższe ryzyko kredytowe, dlatego parametry kosztowe zobowiązania mogą już być mniej korzystne niż przy hipotecznym kredycie konsolidacyjnym.
Czynnikiem, który powinien nas najbardziej zainteresować przy wyborze kredytu konsolidacyjnego, jest koszt takiego kredytu. Nie wystarczy przy tym sprawdzić wysokości oprocentowania nominalnego kredytu konsolidacyjnego, aby przekonać się o tym, ile będzie kosztował na koniec okresu kredytowania cały kredyt.
Dlatego dobrze jest porównać kilka ofert kredytowych pod kątem wysokości RRSO – rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz całkowitej kwoty kredytu wraz z dodatkowymi kosztami do spłaty. Takie informacje podaje ranking kredytów konsolidacyjnych.
Wyższe kwoty kredytów konsolidacyjnych są najczęściej dostępne tylko dla tych kredytobiorców, którzy mają wysoką zdolność kredytową lub też mogą zabezpieczyć swój kredyt w pożądany przez bank sposób.
Znając już najlepsze oferty kredytów konsolidacyjnych, pozostaje sprawdzić warunki kredytowania w poszczególnych bankach oraz możliwości konsolidacji. Musimy wiedzieć, czy wybrany przez nas bank zdecyduje się skonsolidować wszystkie posiadane przez nas zobowiązania.
Ostatecznie decyzję o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego bank wydaje na podstawie indywidualnej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. Sprawdza w tym celu bazy Biura Informacji Kredytowej oraz bazy biur informacji gospodarczej. Bada wysokość zdolności kredytowej na podstawie dokumentów finansowych złożonych obowiązkowo przez klienta wraz z wnioskiem o kredyt.
Po ocenie ryzyka związanego z udzieleniem kredytu bank wydaje decyzję kredytową. Jeśli jest pozytywna, klientowi pozostaje już tylko podpisanie umowy kredytowej z kredytodawcą.
