Seniorzy interesują się między innymi możliwością uzyskania tzw. dożywotniej renty, w zamian za własność nieruchomości, w której mieszkają. Pojawia się przy tym realne niebezpieczeństwo tego, że firmy pożyczkowe oferujące rentę dożywotnią nie będą działały uczciwie i wyrzucą w krótkim czasie emeryta z jego dotychczasowego mieszkania. Rząd chce przeciwdziałać tym i podobnym sytuacjom, związanym z rentą dożywotnią, dlatego też pojawił się projekt stworzenia hipotecznego funduszu gwarancyjnego dla seniorów, obok ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym. Gdyby firma oferująca rentę dożywotnią przestała wypłacać świadczenie klientowi, fundusz zabezpieczy interesy klientów.

Na czym polega dożywotnia renta?

Obecnie funkcjonowanie dożywotniej renty hipotecznej jedynie w pewnym stopniu jest unormowane przepisami polskiego prawa. Instytucje oferujące taki produkt finansowy swoim klientom nie są bankami, ale funduszami hipotecznymi, proponującymi głównie seniorom wypłatę dożywotniej renty, w zamian za przeniesienie praw własności nieruchomości na fundusz. Jednocześnie, instytucja ta zobowiązuje się do pozostawienia w lokalu swojego klienta aż do jego śmierci. Taka umowa zawierana jest zgodnie z Kodeksem Cywilnym. Według przepisów jedna strona umowy może zobowiązać się do dożywotniego wypłacania drugiej stronie renty, w zamian za przeniesienie prawa własności mieszkania na fundusz. Ten może dopiero po śmierci klienta spieniężyć przekazane mieszkanie.

Nie należy mylić ze sobą pojęcia dożywotniej renty hipotecznej oraz odwróconego kredytu hipotecznego, bowiem są to dwa zupełnie inne produkty finansowe, mające jednak tożsamy cel, polegający na uwolnieniu kapitału tkwiącego w nieruchomości należącej do seniorów. Różnica pomiędzy rentą dożywotnią a odwróconym kredytem hipotecznym tkwi w prawie własności, bowiem w pierwszym przypadku już przy podpisywaniu umowy o rentę dożywotnią senior przenosi prawo własności na fundusz hipoteczny, zaś w przypadku kredytu odwróconego hipotecznego, prawo własności może zostać przeniesione na bank po śmierci beneficjenta.  

Zabezpieczenie interesów seniorów

Jednym z problemów wiążących się z dożywotnią rentą hipoteczną jest to, co ma zrobić senior, który podpisał umowę z funduszem hipotecznym, przepisał swoją nieruchomość na fundusz, ale nie otrzymał wypłaty dożywotniej renty. Właśnie w takiej sytuacji ma zostać uruchomiony hipoteczny fundusz gwarancyjny dla seniorów. Jeśli umowa pomiędzy klientem a instytucją oferującą dożywotnią rentę nie zostanie rozwiązana, wówczas fundusz gwarancyjny przejmie nieruchomość stanowiącą przedmiot umowy i przez maksymalnie 12 miesięcy będzie wypłacał rentę świadczeniobiorcy. Czas ten jednocześnie zostanie spożytkowany na poszukiwanie innego funduszu hipotecznego, który zdecyduje się na przejęcie zobowiązania do wypłaty renty dożywotniej od hipotecznego funduszu gwarancyjnego. Jeśli żaden podmiot nie podejmie takiego zobowiązania, nieruchomość zwróci w ręce seniora, jej pierwotnego właściciela.

W przypadku rozwiązania umowy przez świadczeniodawcę, będzie on zobowiązany do zwrotu nieruchomości klientowi na własny koszt, a świadczeniobiorca nie będzie musiał zwrócić już otrzymanych pieniędzy.

Komisja Nadzoru Finansowego postuluje, aby dożywotnią rentę hipoteczną mogły oferować tylko firmy ubezpieczeniowe, niewykluczone jednak, że KNF obejmie nadzory dotychczas oferujące taki produkt fundusze hipoteczne, aby sprawdzić zabezpieczenia interesów klientów. Obecnie brakuje regulacji dotyczących między innymi wzoru umowy hipotecznej, dożywotniej renty.

Źródło:

https://www.knf.gov.pl/opracowania/Miedzysektorowe/renta.html - Dożywotnie świadczenie pieniężne w zamian za przeniesienie własności nieruchomości

http://www.forum-kredytowe.pl - Odwrócony kredyt hipoteczny opinie i dyskusje.

http://www.mg.gov.pl/node/19265 - Założenia przepisów dotyczących renty dożywotniej przyjęte przez RM

Artykuł sponsorowany.